作 者丨李愿
编 辑丨周鹏峰 黎雨桐
通知存款、协定存款利率加点上限调整在即，已有银行提前发布公告告知客户，21世纪经济报道记者日前也率先进行了报道。 （独家｜银行通知存款、协定存款利率加点上限受到约束）
(相关资料图)
通知存款是活期存款的一种，但利率高于活期，目前主要分为1天和7天两个期限。某大行通知存款协议显示，个人通知存款是投资者每日日终将满足约定条件的本外币活期存款自动转为个人通知存款，并自动建立通知、自动转存、复利计息等业务。人民币和外币通知存款每满7天分别按相应币种7天个人通知存款计息并将本息进行转存。
通知存款、协定存款利率加点上限调整在即
5月12日，平安银行发布《关于平安银行智能存款-通知存款产品调整的公告》显示，该行将于5月15日起调整智能存款-通知存款执行利率，其中多数分行1天期、7天期执行利率均较基准利率加点20bp，杭州、宁波、温州3家分行执行利率均较基准利率加点15bp，即执行利率分别为1.00%、1.55%（其他分行）；0.95%、1.50%（3家分行）。
在公告中，平安银行还表示将于5月14日起暂停销售“智能通知存款”产品。届时，“智能通知存款”产品在该行线上（口袋APP）渠道及线下（网点柜面系统、远程柜面银行（FB）系统）渠道均不再支持新增签约。
据了解，在此次通知存款、协定存款利率加点上限调整的同时，也要求各银行停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。
2022年9月16日，平安银行曾发布过调整智能存款-通知存款产品利率的公告，该公告未区分通知存款期限，但彼时调整后的执行利率在不同分行之间的区别较大，加点从45bp到65bp不等，即执行利率为1.80%-2.00%不等。
上述所称基准利率来自于央行于2015年10月24日发布的金融机构人民币存款基准利率调整表，该表显示，1天和7天期通知存款利率分别为0.80%、1.35%，协定存款利率为1.15%。
5月12日，位于广西的桂林银行也发布了关于调整部分存款产品执行利率的公告。
公告显示，该行将于5月15日对通知存款、单位协定存款利率进行调整，执行后的1天期、7天期通知存款执行利率分别为1.00%、1.55%，对比以前两个期限存款利率均下调55bp。同时，5月15日该行也将单位协定存款执行利率下调至1.35%，也较此前的利率下调55bp。
21世纪经济报道记者了解到，此次通知存款、协定存款利率加点上限调整是利率自律机制推动下的全国银行业一致行为，预计包括大行、股份行、城商行、农商行等在内的多数银行将同步调整。
专家解读
央行数据显示，截至2022年末，人民币存款余额为258.5万亿元。
招商证券银行业首席分析师廖志明认为，新规对于规范协定存款定价秩序作用较大，减少存款定价的无序竞争，合力压降银行负债成本。“估计协定存款等规模20-30万亿，占总存款比例10%左右，新规将降低银行总存款付息率2BP左右。”
“此次调整，一方面可以减轻银行负债成本，降低行业资金成本压力；另一方面，协定存款上限明晰可以限制高息揽储，规范行业竞争。”中泰证券研究所所长戴志峰认为，目前上市银行协定存款占总存款的比重在13%左右，其中股份行占比相对较高，达到17.5%，农商行占比最低，仅有3.7%，重新规定协定利率上限后，预计行业资金成本可以缓释3-4bp左右，利润增速提升3%。
戴志峰表示，协定存款、通知存款等“类活期”存款利率一直相对较高，导致银行对公活期存款成本压力较大，无序竞争现象凸显，扰乱了市场秩序，加重了行业成本，明确协定存款利率上限后，将有效规范行业竞争秩序，减轻银行负债及经营压力。
民生证券首席宏观分析师周君芝则认为，本次调降存款利率更多是完成此前一轮利率调整的闭环，不必然跟进LPR调降，“2023年一季度6家国有大行中已经有4家净息差水平低于1.8%的警戒线，如果再次调降LPR，对这些银行净息差来说无疑是雪上加霜。”
SFC
本期编辑 黎雨桐 实习生 李睿妍
